Европа делает еще один шаг к тому, чтобы уменьшить зависимость от американских платежных систем. Пять крупных европейских платежных платформ объединились для создания European Network for Payments (ENP) — общей инфраструктуры, которая должна связать национальные системы быстрых платежей и позволить им работать друг с другом через границы.
Речь не идет о создании еще одной платежной карты или отдельного приложения. Идея ENP гораздо интереснее: объединить уже существующие национальные сервисы в единую сеть, чтобы европейцам не приходилось переходить на иностранные платформы при платежах в другой стране. На первом этапе система будет ориентирована на переводы между людьми, а затем должна выйти на электронную коммерцию и обычные покупки в магазинах.
Зачем Европе собственная платежная система
Сегодня значительная часть европейских безналичных платежей проходит через международные карточные сети, прежде всего Visa и Mastercard. Это делает европейский рынок зависимым от инфраструктуры компаний, расположенных за пределами ЕС.
Для обычного пользователя такая схема практически незаметна: банковская карта просто работает. Однако с точки зрения государства платежная инфраструктура имеет стратегическое значение. Если значительная часть финансовых операций зависит от нескольких зарубежных компаний, возникает вопрос технологического и экономического суверенитета.
По данным Европейского центрального банка, в 2022 году международные карточные системы обрабатывали 61% карточных операций в еврозоне. При этом национальные европейские платежные сервисы существуют, но долгое время развивались разрозненно и плохо взаимодействовали друг с другом.
Именно эту проблему и пытается решить ENP.
Как работает European Network for Payments
Создатели ENP не собираются выбрасывать уже работающие платежные системы и строить новую инфраструктуру с нуля. Напротив, в этом и заключается главная особенность проекта.
В объединение вошли пять крупных европейских сервисов:
- испанский Bizum;
- итальянский Bancomat;
- европейский цифровой кошелек Wero;
- португальский MB WAY;
- скандинавский Vipps MobilePay.
В совокупности они уже охватывают около 130 млн пользователей в 13 странах, то есть более 70% населения ЕС и Норвегии.
Предполагается, что ENP станет своеобразным «слоем совместимости» между этими системами. Пользователь сможет продолжать пользоваться привычным национальным приложением, но платежи через него будут работать и за пределами домашней страны.
Представим, например, что испанский пользователь Bizum отправляет деньги человеку в Италии, пользующемуся Bancomat. Сейчас такие национальные системы не обязательно умеют напрямую взаимодействовать друг с другом. ENP должна обеспечить необходимую связь между ними, не заставляя пользователей менять привычные сервисы.
Именно такой подход отличает проект от попытки создать еще один европейский аналог Visa или Mastercard.
Сначала переводы, затем покупки
Развертывание инфраструктуры планируется поэтапно.
Первым направлением станут трансграничные платежи между людьми. Следующий этап — электронная коммерция. После этого система должна распространиться на платежи в обычных магазинах через терминалы.
Таким образом, в перспективе ENP претендует не только на роль системы для переводов между друзьями. Если проект будет развиваться по плану, его инфраструктура сможет обслуживать практически весь спектр повседневных безналичных платежей.
Организация рассчитывает также привлечь новых участников. Чем больше национальных платежных платформ присоединится к сети, тем шире будет ее география и тем меньше потребность в отдельных трансграничных решениях.
По текущему плану все три основных направления — платежи между людьми, электронная торговля и покупки в физических магазинах — должны быть развернуты к концу 2027 года.
Почему Европа долго не могла договориться
На первый взгляд кажется странным, что страны с единым рынком и общей валютой до сих пор не имеют одной универсальной платежной системы.
Проблема заключается в том, что национальные решения формировались независимо друг от друга. Они используют разные технические стандарты и собственные бизнес-модели. Даже такие базовые технологии, как QR-коды, NFC и Bluetooth, могут применяться в разных конфигурациях.
В результате Европа получила парадоксальную ситуацию: внутри отдельных стран существуют удобные и быстрые платежные сервисы, но за границей их возможности резко сокращаются.
По словам Мартины Ваймерт (Martina Weimert), главы European Payments Initiative, именно фрагментация европейского рынка долгое время мешала созданию общей платежной платформы. ENP предлагает решить эту проблему не путем отказа от национальных систем, а через их сотрудничество.
ENP и цифровой евро — конкуренты или партнеры?
У проекта есть еще один важный аспект. Параллельно собственную платежную инфраструктуру создает Европейский центральный банк (ЕЦБ) в рамках проекта цифрового евро.
Цифровой евро — это предполагаемая цифровая форма денег центрального банка, которая должна использоваться для платежей в еврозоне. ЕЦБ рассчитывает создать общую основу, доступную пользователям во всех странах валютного блока. В настоящее время европейские институты ориентируются на запуск цифрового евро примерно к 2029 году.
На первый взгляд получается, что Европа одновременно строит две системы.
Однако ENP и цифровой евро решают разные задачи. ENP объединяет уже существующие частные и национальные платежные сервисы, тогда как цифровой евро должен стать общей инфраструктурой, связанной непосредственно с центральным банком.
В будущем они потенциально могут дополнять друг друга. Европейский центральный банк уже рассматривает цифровой евро как основу для единого платежного пространства, а частные системы смогут использовать общие стандарты и взаимодействовать с ним.
Получится ли потеснить Visa и Mastercard?
Создание ENP еще не означает, что Visa и Mastercard завтра исчезнут из Европы. У американских компаний огромная инфраструктура, миллионы подключенных торговых точек и десятилетия опыта работы на международном рынке.
Кроме того, одной технической совместимости недостаточно. Новая платежная сеть должна заинтересовать банки, магазины и самих пользователей. Потребуется обеспечить надежность, защиту от мошенничества, удобство и сопоставимую скорость проведения операций.
Есть и экономический вопрос: кто будет оплачивать создание и эксплуатацию инфраструктуры? На первых этапах ENP намерена покрывать операционные расходы за счет своих участников, пока сеть не сможет самостоятельно финансировать свою работу.
Поэтому правильнее говорить не о немедленной «замене» американских платежных систем, а о создании европейской альтернативы.
Почему это важно
Платежная система — гораздо больше, чем технология передачи денег от покупателя продавцу. Это критически важная цифровая инфраструктура, от которой зависит повседневная жизнь миллионов людей и работа экономики.
Если ENP сможет связать национальные системы в действительно единую сеть, европейские пользователи получат возможность совершать трансграничные платежи с помощью привычных сервисов. А сама Европа получит дополнительный уровень независимости от глобальных платежных компаний.
Пока проект находится только в начале пути. Но его принципиальная идея уже сформирована: вместо того чтобы пытаться построить еще одного гиганта с нуля, Европа хочет соединить множество уже работающих систем в единую платежную экосистему.
И если эта модель окажется успешной, однажды платеж в другой европейской стране может стать столь же простым, как перевод соседу по собственному банковскому приложению — без необходимости задумываться о том, какая транснациональная компания стоит между покупателем и продавцом.
