Жонглирование юрисдикциями
Идея создания системы р2р-переводов появилась у пары простых эстонских парней Таавет и Кристо. Один работал на Skype в Эстонии, но жил в Лондоне. Второй – работал в Лондоне, но платил по ипотеке в Эстонии. У обоих была необходимость переводить деньги из страны в страну. Проблему решили так: один вносил евро по ипотеке друга, друг – отдавал фунты за оплату кредита в Лондоне. Так в 2011 году и родилась идея TransferWise.
Кристо и Таавет стали искать разработчика, который помог бы им сделать MVP. На одной из фриланс-бирж эстонцы и нашли украинца Богдана Данилюка. Он сделал для них бета-версию продукта, с которой команда решила попытать счастья на SeedCamp 2011. «Один из наших нынешних сотрудников начал работать в проекте сразу после появления идеи. Он сделал один из первых прототипов нашего сервиса», - рассказывает Роман Россов. Первый центр британско-эстонской TransferWise появился в Черкассах. Сейчас в нем работает 12 сотрудников. В нем находится основной офис разработки. Еще два центра работают в Лондоне и Таллинне.
1 августа 2011 года проект получил первое финансирование от SeedCamp. Сейчас в списке инвесторов ведущие венчурные фонды, такие как IA Ventures, Index Ventures, Valar Ventures. А так же индивидуальные инвесторы Ричард Бренсон, сооснователь PayPal Макс Левчин, бывший исполнительный директора Betfair Дэвид Ю и сооснователь Wonga.com Эррол Дэмелин. Суммарно проект привлек около $91 млн. Сейчас сервис доступен в 52 странах. Ежемесячно с его помощью перечисляется около $800 млн.
Как работает стартап
В общих чертах, принцип работы сервиса можно описать следующим образом. Ваш дядя отправил вам 10 долларов из Испании. В этот же день, бабушка из Украины решает поздравить свою внучку в Испании и отправляет ее родителям свои 10 долларов. То есть внучка получит десятку вашего дяди, а вы – бабушкины 10 долларов в Украине. Прелесть же именно р2р-перевода в том, что вы можете получить эти деньги на карту.
Не всегда стартап остается в плюсе. Нередко бывают ситуации, когда получить перевод в стране можно, а отправить нельзя. «У нас очень много направлений, на которых у нас есть позитивное сальдо. Именно за счет таких излишков мы балансируем направления, которые работают только в одну сторону», - рассказывает Роман Россов.
Самой распространенным видом переводов в сервисе Transferwise сейчас являются трансферы средств между собственными счетами в разных странах. Как говорит Россов, особенно актуальны такие транзакции, когда речь идет о покупке недвижимости в других странах.
Например, когда гражданин США собирается купить дом в Мексике или британский пенсионер собирается мигрировать в Испанию. В большинстве случаев, такой способ перечисления средств более привлекателен по сравнению с международным переводом из банка в банк. Аналогичные транзакции совершают студенты, едущие на учебу в другую страну и даже молодожены.
Комиссия за проведение транзакции является единственным источником дохода компании. Большинство систем отправляют каждую пересылаемую сумму, как отдельный международный платеж. В случае с Transferwise, компания переводит средства на собственный счет и уже с него осуществляет локальные выплаты. «Выгода в том, что компания производит локальные выплаты, а не международные, – говорит Роман Россов. - Стоимость таких транзакций в отдельных странах может отличаться в десятки раз». К тому же в Transferwise не проводят валютообменных операций при осуществлении перевода.
Например, перевод $1 тыс. в системе р2р-переводов будет стоить около $29, а средний курс конвертации составит 21,7. Стоимость перевода в Western Union и MoneyGram составит $50 и $45. В Украине так же работает несколько компаний, чье предложение буде значительно ниже $29, в т.ч. Privat Money, Юнистрим, Золотая корона, Blizko. Стоимость их услуг по пересылке $1 тыс. долл. за границу будет варьироваться от $8 до $20. Но все они не являются р2р-переводами и для его получения нужно будет отправиться в отделение банка с кодом самого перевода и паспортом.
Как это работает в Украине
С сентября текущего года НБУ отменил постановление о конвертации денежных переводов. Но во времена курсовой лихорадки клиенты системы были застрахованы от разных курсов: НБУ, межбанка, наличного и черного рынка. Разница между курсом регулятора и межбанком могла достигать десятка гривен на долларе. В Transferwise ориентируются на Forex. Данные международной системы купли-продажи валютных позиций, где банки торгуют между собой. Таким образом, получатели переводов в Украине страхуются от ручного регулирования валютного рынка.
По словам участников проекта, рынок переводов в Украину сейчас переживает не самые лучшие времена. Согласно данным НБУ в первом полугодии в страну было получено переводов примерно на $1 млрд. меньше, чем за шесть месяцев 2014 года. Темпы падения оцениваются примерно в 35%. Причина – временная оккупация АРК и части территорий Донецкой и Луганской областей. Именно они и были реципиентами этой части переводов преимущественно из Российской Федерации.
В этом году изменилось и поведение отправителей: они предпочитают отправлять небольшие суммы, но делают это чаще. Так клиенты стали вести себя во время нестабильности гривны. В Transferwise ожидают, что объемы переводов будут постепенно восстанавливаться.
Отправители так же оживляются на ослаблении курса национальной валюты. «Курс играет важную роль. Если гривна падает, то человек с большей вероятностью совершит перевод», - замечает Роман Россов. Потому что тогда получатели в Украине смогут использовать деньги по более выгодному курсу.
Но не украинские трудовые мигранты за рубежом и даже не их наличные, передаваемые из рук в руки, привлекательны для сервисов р2р-переводов. Главный источник доходов – украинские фрилансеры. Недавно, НБУ упростил алгоритмы расчета с зарубежными заказчиками услуг. Мечтой украинского офиса Transferwise является легализация р2р-переводов, как формы расчета за услуги. В место нынешней работы через инвойсы.
«Мы очень ждем изменений, когда банки смогут являться полноценными налоговыми агентами. Если это произойдет, то фриланс «взорвется», - говорит Роман Россов.
По его мнению, люди хотят платить налоги, но законодательство не позволяет банкам проводить бизнес-платежи. Тогда фрилансеры-предприниматели, могли бы получать свои деньги в банке после уплаты налогов – легально и в валюте. Речь идет о том, чтобы р2р-перевод стал такой же легитимной транзакцией как оплата услуг с банковского счета на другой в разных странах. Но в таком случае, с суммы транзакции должен быть удержан налог в соответствии с юридической формой предприятия.
На данный момент украинские банки выполняют функции налогового агента только при выплате процентного дохода с депозитов. Пока же НБУ думает, Transferwise нацелен на получение 1% рынка мировых переводов. Пока у них в активе больше 2% рынка Великобритании.
