PayPal Holdings сделал важный шаг к превращению из платежного сервиса в полноценного финансового игрока. Компания подала заявку на получение банковской лицензии в США — ход, который может заметно изменить расстановку сил на рынке финтеха и сблизить цифровые платежи с классическим банкингом. Зачем PayPal собственный банк и что это значит для бизнеса и клиентов?
Штаб-квартира PayPal находится в Сан-Хосе, но заявку компания подала сразу двум регуляторам: Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC) и Департаменту финансовых институтов штата Юта. Речь идет о создании так называемого промышленного кредитного банка (industrial loan company, ILC), который будет зарегистрирован в Юте и получит название PayPal Bank.
Такой формат позволяет технологическим компаниям оказывать банковские услуги, не становясь классическим универсальным банком. Неудивительно, что именно к ILC все чаще обращаются финтех-компании: регуляторная среда в США в последние годы стала заметно более благожелательной к финансовым инновациям.
Как это будет работать
Получив банковскую лицензию в США, PayPal сможет делать то, что раньше было доступно лишь через партнеров:
- напрямую финансировать кредитные программы;
- принимать и хранить депозиты клиентов;
- предлагать продукты с защитой FDIC;
- в перспективе — запускать сберегательные счета с начислением процентов.
Проще говоря, PayPal перестанет быть лишь «посредником» между пользователем и банками и сам станет банком — пусть и в специализированном формате. Компания уже имеет подобный опыт: в Люксембурге PayPal работает по банковской лицензии и управляет финансовыми продуктами для европейского рынка.
Зачем это PayPal
Генеральный директор компании Алекс Крисс прямо указывает на главную цель — развитие кредитования малого бизнеса. По его словам, доступ к капиталу остается одним из главных барьеров для небольших компаний, стремящихся к росту.
С 2013 года PayPal уже выдал более 30 млрд долларов кредитов и финансирования 420 тысячам бизнес-клиентов. Но до сих пор значительная часть этих операций зависела от сторонних финансовых институтов. Собственный банк позволит сократить издержки, ускорить процессы и гибче управлять кредитными продуктами. А значит — быстрее и точнее поддерживать предпринимателей.
Если регуляторы одобрят заявку, первым президентом PayPal Bank станет Мара Макнилл — бывший глава финансового подразделения Toyota Motor Corp. Такой выбор выглядит логично: компания делает ставку на управленца с глубоким опытом в корпоративном финансировании и регулировании.
Финтех идет в банковскую сферу
PayPal действует не в одиночку. В последние недели сразу несколько финтех- и криптокомпаний — включая Circle, Ripple и Paxos — получили предварительное одобрение на работу в качестве регулируемых банковских структур. Это отражает более широкий политический и регуляторный сдвиг в США, поощряющий «нетрадиционных» игроков выходить на банковское поле.
Еще раньше аналогичные лицензии начали запрашивать и компании из реального сектора — например, финансовые подразделения Nissan и Sony. А в октябре Управление контролера денежного обращения США одобрило запуск банка Erebor, созданного при поддержке инвесторов из Кремниевой долины.
По словам контролера валюты Джонатана Гулда, новые участники банковского рынка усиливают конкуренцию, расширяют доступ к кредитам и делают финансовую систему более динамичной и разнообразной.
Если PayPal получит банковскую лицензию, граница между традиционными банками и цифровыми финансовыми сервисами станет еще более размытой. Платежный сервис, знакомый миллионам пользователей, фактически превратится в универсального поставщика финансовых услуг — от платежей до кредитов и сбережений.
Вопрос лишь в том, как быстро регуляторы дадут зеленый свет и насколько активно PayPal будет использовать новые возможности. Но одно ясно уже сейчас: финтех окончательно перестает быть «приложением к банкам» и все увереннее претендует на роль банков будущего.
